Prātīgie un atbildīgie kredītņēmēji aizdevuma devēju acīs kļūs cienījamāki un var gaidīt izdevīgākus nosacījumus, savukārt negausīgiem un pārāk vieglprātīgiem kredītņēmējiem saņemt jaunu aizņēmumu, visticamāk, būs grūti vai pat neiespējami.
Šādu scenāriju paredz eksperti, komentējot Kredītu reģistra izveidi, kas Latvijas Bankas (LB) paspārnē darbu sāks no 2008.gada 1.janvāra. Tajā būs redzama pilnīga aina par visām fizisko un juridisko personu saistībām, kas ļaus ne tikai labāk pārredzēt kredītu tirgu un disciplinēt kredītņēmējus, bet arī nodrošināties pret pārāk strauju kreditēšanas tempu kritumu gaidāmajā ekonomikas lejupslīdes laikā.
Veidos pakāpeniski
Kredītu reģistrā uzreiz - no 2008.gada 1.janvāra - būs pieejami neapzinīgie maksātāji, bet līdz gada vidum pakāpeniski tiks iekļauti arī apzinīgie kredītņēmēji- tādi, kas savas saistības kārto laikus. LB uzturētajā Parādnieku reģistrā kopš 2003.gada uzkrāta informācija par kopumā 68 000 slikto kredītņēmēju, no kuriem lielākā daļa ir fiziskas personas. Jaunajā Kredītu reģistrā kopumā informācija būs pieejama par aptuveni pusmiljonu Latvijas iedzīvotāju un viņu saistībām, bet kopā ar juridiskajām personām datu bāze būs vēl plašāka, lēš Finanšu un kapitāla tirgus komisijas vadītājs Uldis Cērps. Tie, kas aizņēmušies prātīgi un kuru kredītvēsture ir nevainojama var nesatraukties - šādi aizņēmēji kļūs cienījamāki jebkurā kredītiestādē. Latvijas Komercbanku asociācijas vadītājs Teodors Tverijons prognozē, ka pozitīvā informācija par kredītņēmējiem veidos lielāko daļu. "Savukārt tie, kas šo godu neizpelnīsies, kā sodu var saņemt augstākus kredītu procentus," brīdina asociācijas vadītājs. Īpaši problēmas varētu būt personām, kuras nav sniegušas pilnīgu informāciju kredītdevējiem par citās finanšu iestādēs saņemtajiem kredītiem.
Galvenais - nepārcensties
"Bankām atbilstoši līgumiem varētu būt pat tiesības prasīt kredīta pirmstermiņa atmaksu, taču nedomāju, ka tiks sperti tik radikāli soļi. Visticamāk, bankas pārskatīs kredīta nosacījumus, teiksim, piemērojot, papildu likmi," spriež ekonomists Andris Strazds. Viņaprāt, finanšu tirgus caurspīdīgums, ko nesīs šis reģistrs, ir īpaši svarīgs gaidāmajā ekonomikas lejupslīdes laikā. "Svarīgi, lai bankas, parādoties pirmajām problēmām ekonomikā, nekļūtu pārlieku pesimistiskas un spētu adekvāti izvērtēt potenciālos kredītņēmējus," spriež ekonomists. Reģistrs, viņaprāt, palīdzēs saglabāt kreditēšanas tempu, protams, ne tik strauju kā līdz šim, bet veselīgā - 15%- 25% apmērā.4
***
Reģistra dalībnieki
Krājaizdevu sabiedrības - 35
Bankas un ārvalstu banku filiāles - 23
Līzinga un faktoringa sabiedrības - 17
Apdrošinātāji - 21
Latvijas Transportlīdzekļu apdrošinātāju birojs
Avots: Latvijas Banka
***
Ko mainīs reģistra ieviešana?
Džeimss Rozītis, Bērnu slimnīcas medicīnas direktors
Mani neuztrauc tas, ka būšu redzams kredītņēmēju reģistrā. Pirmkārt, esmu prātīgs kredītņēmējs, un saistības cenšos nokārtot laikus, neskatoties uz to, ka kredītu nasta kļūst aizvien smagāka. Otrkārt, neesmu kreditētājus maldinājis, neatklājot visu prasīto informāciju. Iespējams, Latvijā ir cilvēki, kas mēdz kredītus ņemt ar vieglu roku, daudz neskatoties, vai spēs nokārtot savas kredītsaistības vai ne. Cilvēkus vajag disciplinēt, tāpēc šāds reģistrs būtu pat vēlams.
Kristaps Ģelzis, mākslinieks
Manā dzīvēs nekas nemainīsies un mani arī īpaši neuztrauc, ka būšu šādā reģistrā, jo tā būs ierobežotas pieejamības informācija. Turklāt, esmu visai prātīgs kredītņēmējs, kas izmanto vien overdraftu savu profesionālo izpausmju realizēšanai. Esmu definējis, cik lielu šā kredīta summu varu atļauties - komfortabli ielienu parādos un tikpat komfortabli izlienu no tiem. Nesatrauc manis iekļaušana šādā reģistrā arī tāpēc, ka tādu kā es, kam ir kredīti, šajā sistēmā būs ļoti daudz.
Andris Strazds, ekonomists
Kas notiek, ja aizdevējam nav iespēja pārliecināties par kredītņēmēju finanšu stāvokli? - Tam visiem jāpiemēro paaugstināta riska piemaksa, apzinoties to, ka daži kredītņēmēji ir stipri riskanti, bet nezinot, kuri tie ir. Ja ir iespēja noteikt šos paaugstināta riska kredītņēmējus, tiem var piemērot daudz augstāku riska piemaksu, bet visiem t.s. "labajiem riskiem" piedāvāt zemākas likmes. Kredītņēmēji, kuri aizņemas atbildīgi, ir ieguvēji. Reģistrs palīdzēs identificēt tos, kas jau ir aizņēmušies nesamērīgi daudz.
Zigmārs Bērziņš, strādā Aizkraukles bankā
Kredītu reģistrs disciplinēs kredīta ņēmējus. Izvērtējot klientu kopējās kredītsaistības, bankas varēs pasargāt klientus no problēmām nākotnē, ja tie būs uzņēmušies pārāk lielas kredītsaistības. Tiem klientiem, kuru attieksme pret kredītsaistībām būs nevērīga un kuri kavēs kredīta maksājumus, būs jārēķinās, ka viņiem kredīti izmaksās krietni dārgāk. Apzinīgākiem klientiem būs iespēja piešķirt labākus kredīta nosacījumus.
Ginta Ratniece, psiholoģe
Ir cilvēki, kam ir nepietiekams kontakts ar realitāti, arī psihiskas dabas problēmas, taču viņi mēdz paņemt daudz kredītu, kas var izvērsties par milzu slogu tuviniekiem. Tā mēdz darīt arī jauni cilvēki, kuri savas vajadzības vēlas apmierināt tūlīt un tagad. No vienas puses, šādu reģistru var uztvert kā ierobežojumu, bet no otras - kā papildu drošību ne tikai pašam kredītņēmējam, bet arī viņa tuviniekiem. Tas palīdzēs izvairīties no pārāk lielas kredītu nastas un piespiedīs cilvēkus ņemt kredītus pārdomātāk.
***
Kādas saistības atklāsies?
Visas un par jebkuru summu - kredītkaršu, patēriņa, mājokļa vai citu kredītu bankā, tai piederošajā līzinga kompānijā, krājaizdevu vai apdrošināšanas sabiedrībā, kas ir spēkā reģistra darbības sākšanas brīdī. Pēc kredītsaistību nokārtošanas dati par cilvēku un viņa agrākajām saistībām saglabāsies - tāpat kā pašlaik tiek uzturēta kredītvēsture tā sauktajiem "sliktajiem parādniekiem", kas kavējuši maksājumu (virs Ls 100) ilgāk nekā 60 dienas. Vismaz sākotnēji reģistrā nebūs pieejama informācija par patēriņa kredītiem, kurus izsnieguši, piemēram, GE Money un BIG.
Ko redzēs?
Banka vai cits reģistra dalībnieks redzēs daļu no reģistrā pieejamās informācijas - vārdu, uzvārdu un personas kodu, kredīta veidu, apmēru, termiņu, nodrošinājuma veidu, kā arī to, vai aizdevumam ir mainīga vai fiksēta likme. Pārējā informācija, piemēram, kredīta devējs, absolūtā aizdevuma procentu likme, personas ienākumi (ja kredīts ņemts vasarā, kad sāka prasīt oficiālus ienākumus) reģistra dalībniekiem nebūs pieejama. Reģistrā vispār netiks iekļauta informācija par cilvēka darba un dzīvesvietu, ģimenes stāvokli utml.
Kā sargās personas datus?
Personu datu aizsardzību nodrošinās vairāki faktori - gan ierobežotais dalībnieku loks, gan sistēmas uzturētājs (Latvijas Banka), gan drošas informācijas sistēmas, gan atbildība, kas paredzēta par attiecīgo likumu neievērošanu.
Kādiem nolūkiem varēs prasīt informāciju?
Cilvēka kredītsaistību novērtēšanai pirms izsniedz jaunu kredītu vai arī maina esošā aizdevuma nosacījumus, piemēram, termiņu. Reģistra datus nedrīkstēs izmantot bez pamatojuma, piemēram, lai iegūtu informāciju par klientiem, kam nav kredītsaistību, lai viņus "bombardētu" ar saviem kredītu piedāvājumiem.
Ko darīs, lai reģistra datus neizmanto nepamatoti?
Pieprasījumu pamatotību regulāri pārbaudīs Latvijas Banka sadarbība ar Finanšu un kapitāla tirgus uzraudzības komisiju.